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Hypothèque, comment s’y retrouver

Hypothèque, comment s’y retrouver
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Le secteur de la finance, incluant celui des prêts hypothécaires, s’est complètement transformé depuis les années 2000. Des compagnies d’assurances offrent du financement hypothécaire et les institutions financières offrent... de l’assurance.

En plus de nouveaux joueurs sur le marché, une panoplie d’offres de produits et de services ont été inventées afin de tenter de se démarquer de la concurrence. Comment s’y retrouver et faire le bon choix, à votre avantage?

Le vocabulaire de base à maîtriser

Prêt hypothécaire: communément appelé hypothèque, c’est un prêt qui a comme particularité d’être garanti par un bien immobilier, le plus souvent une résidence ou une unité de condos. C’est d’ailleurs cette garantie qui justifie le fait que le prêt hypothécaire est généralement celui qui offre le plus bas taux d’intérêt, contrairement à la carte de crédit qui n’est assortie d’aucune garantie, et exige donc un taux d’intérêt très élevé.

Mensualité: la fréquence à laquelle vous effectuez vos remboursements hypothécaires, ce sont vos paiements qui incluent le capital et l’intérêt. Vous aurez le choix de payer hebdomadairement, bimensuellement ou mensuellement.

Terme: c’est ce qui définit la durée du contrat du prêt, généralement entre 1 et 5 ans, parfois plus. C’est à l’intérieur de cette période que, lorsqu’un emprunteur veut renégocier son entente, le taux d’intérêt par exemple, une pénalité est souvent imposée.

Amortissement: c’est la période totale que l’on prévoit utiliser pour rembourser complètement l’emprunt hypothécaire. L’amortissement couvre donc plusieurs termes qui ensemble totaliseront 15, 20 ou 25 ans.

Options et taux d’intérêt

Ouvert ou fermé: votre contrat d’hypothèque est dit ouvert lorsque vous pouvez renégocier les clauses à tout moment ou le rembourser en totalité, et ce, sans pénalité. Le taux d’intérêt est alors plus élevé. Cette option est utile par exemple lorsque vous désirez vendre votre propriété. Dans tous les autres cas, il vaut mieux «fermer» son contrat et ainsi profiter d’un plus bas taux d’intérêt.

Taux fixe: le taux d’intérêt négocié au départ sera toujours le même, et ce, pour toute la durée du terme. Vous êtes ainsi protégé des hausses de taux... mais ne pouvez bénéficier des baisses.

Taux variable: contrairement au taux fixe, le taux variable fluctue en fonction des variations du taux de base (taux directeur) de l’institution financière. Le taux variable permet de profiter des baisses de taux, mais n’offre aucune protection contre les éventuelles hausses. Il est possible de «fixer» le taux variable à tout moment.

Taux variable plafonné: comme son nom l’indique, ce taux hybride est variable afin de vous permettre de profiter des éventuelles baisses de taux, mais offre un maximum, un taux plafond, qui ne peut être dépassé en cas de hausses.

  • Martin Provencher est spécialiste en immobilier, auteur de cinq livres et propriétaire des projets de développement domiciliaires La Seigneurie du Moulin et Le Faubourg de la Seigneurie.

Conseils

  • Consultez un courtier hypothécaire qui souvent représente une quinzaine d’institutions financières. Il pourra vous conseiller et vous offrir un contrat hypothécaire avantageux. Ses services sont défrayés par les institutions financières, donc c’est gratuit pour vous! 
  • Portez une attention particulière aux clauses d’assurances (vie et invalidité). Il est possible que vous soyez déjà couvert par une assurance privée ou auprès de votre employeur. Vous pouvez parfois obtenir ailleurs un meilleur produit d’assurance, une meilleure couverture, moins coûteuse qu’à l’intérieur de votre contrat hypothécaire.

 

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