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Comment accumuler la mise de fonds pour s’acheter une maison?

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Vous souhaitez éventuellement acheter une maison, mais l’accumulation de la mise de fonds vous tracasse ? Voici quelques techniques pour faciliter le processus.

Avant toute chose, il faut savoir combien vous allez débourser. Souhaitez-vous verser le minimum de 5 % du prix d’achat de la maison ? À moins que vous ne déboursiez un minimum de 20 %, il vous faudra payer une assurance prêt hypothécaire, ainsi que les taxes qui s’appliquent.

Ensuite, il faut tenir compte du marché qui vous intéresse. Le tableau suivant illustre les prix médians des maisons unifamiliales au mois de juin 2019, avec les mises de fonds associées.

RÉGION PRIX MÉDIAN UNIFAMILIALE 5 % 20 %
Prov. de Québec 265 000 $ 13 250 $ 53 000 $
Montréal (RM) 352 250 $ 17 613 $ 70 450 $
Québec (RM) 267 000 $ 13 350 $ 53 400 $
Trois-Rivières 160 000 $ 8 000 $ 32 000 $
Sherbrooke 216 000 $ 10 800 $ 43 200 $

Une fois que vous avez déterminé combien vous souhaitez verser en mise de fonds, il faut choisir la stratégie pour réunir une telle somme. Voici quatre options.

Épargner 10 $ par jour

Faites un budget et évaluez quelle somme vous pouvez mettre de côté. Avec 10 $ par jour (ou 300 $ par mois), vous aurez accumulé 13 250 $ en 3 ans et 7 mois, soit la mise de fonds minimale pour acheter une maison unifamiliale vendue au prix médian dans la province. Si vous investissez les montants épargnés, les intérêts composés pourraient vous faire gagner du temps.

Utiliser le RAP

Vous avez des REER ? Le régime d’accession à la propriété (RAP) permet de retirer jusqu’à 35 000 $ d’un régime enregistré d’épargne retraite pour l’achat d’une première propriété. Le montant retiré peut être utilisé en guise de mise de fonds. Ce retrait n’est pas ajouté à votre revenu imposable de l’année en cours, et il doit être remboursé dans les 15 années qui suivent.

Utiliser le REER comme levier

Le fait de cotiser à vos REER repousse le paiement de l’impôt des sommes déposées au moment de leur retrait, normalement à votre retraite. Si vous disposez des liquidités pour votre mise de fonds, et que vous avez des droits de cotisation à votre REER non utilisés, vous pourriez y placer cette somme pour ensuite avoir recours au RAP. Vous bénéficieriez ainsi d’un allégement fiscal, ce qui vous aidera à payer certaines dépenses relatives à l’achat d’une maison. Toutefois, la somme retirée dans le cadre d’un RAP doit être demeurée au moins 90 jours dans le REER. Il faut donc planifier en conséquence.

Opter pour la location-achat

Avec les derniers resserrements hypothécaires, cette option risque de gagner en popularité. La location-achat est un contrat de location, mais avec option d’achat, qui permet au propriétaire vendeur d’offrir à un locataire la possibilité d’acheter la propriété au terme du contrat. Celui-ci dure normalement entre 1 et 3 ans, et le loyer versé peut permettre à l’acheteur d’accumuler une partie de sa mise de fonds avant de devenir propriétaire.

Ghislain Larochelle est un professionnel inscrit à l’Ordre des ingénieurs du Québec ainsi qu’à l’OACIQ.

Conseils

  • D’une année à l’autre, les prix de l’immobilier ont tendance à fluctuer. Si vous prévoyez acheter dans un horizon de quelques années, révisez régulièrement vos objectifs d’épargne selon la fluctuation des prix.
  • La location-achat peut être une bonne option si vous n’avez pas accumulé l’entièreté de la mise de fonds nécessaire. Une partie de l’argent du loyer pourra servir à accumuler le montant nécessaire. Au terme du contrat, le locataire peut devenir propriétaire et l’hypothèque est alors transférée à une institution financière.